Se alguma vez pediu um empréstimo, ou está a pensar fazê-lo, é muito provável que já se tenha deparado com os termos TIN e TAEG. Estas siglas não são apenas tecnicismos financeiros: compreendê-las é essencial para perceber quanto lhe vai realmente custar um crédito, seja um crédito habitação, um crédito pessoal ou até um produto de poupança ou investimento.
O que é o TIN?
O TIN, Taxa de Juro Nominal, corresponde à taxa de juro aplicada ao capital emprestado. No entanto, atenção: o TIN não inclui quaisquer custos adicionais associados ao empréstimo.
Por exemplo, se pedir 10.000 € com um TIN de 3%, ao fim de um ano terá pago 300 € em juros.
Este valor não contempla comissões de abertura, despesas administrativas, seguros obrigatórios ou, no caso do crédito habitação, custos como a avaliação do imóvel.
E o que é a TAEG?
É aqui que entra a TAEG, Taxa Anual de Encargos Efetiva Global.
Esta taxa oferece uma visão muito mais completa do custo do empréstimo, pois inclui o TIN e todos os encargos associados, como comissões, seguros obrigatórios e outros custos exigidos pela entidade financeira.
Em termos simples, a TAEG reflete o custo real anual do financiamento.
Imagine duas propostas de crédito habitação com o mesmo TIN. Se uma delas incluir comissões adicionais e a outra não, será a TAEG que lhe permitirá perceber qual é, de facto, a opção mais vantajosa.
Em que tipos de financiamento se aplicam estes conceitos?
Crédito habitação
No crédito habitação, o TIN e a TAEG são fundamentais para comparar propostas.
Vejamos um exemplo:
Proposta A: TIN de 2% com comissão de abertura de 1%
Proposta B: TIN de 2,5% sem comissão de abertura
À primeira vista, a Proposta A pode parecer mais barata. No entanto, ao analisar a TAEG, poderá verificar-se que a Proposta B acaba por ser mais económica no longo prazo.
Crédito pessoal
Os créditos pessoais apresentam maior diversidade de prazos e condições de reembolso.
Como não contam com garantias reais, como um imóvel, o TIN tende a ser mais elevado do que no crédito habitação. Aqui, comparar a TAEG é essencial para evitar surpresas.
Produtos de poupança e investimento
Também em produtos como depósitos a prazo ou planos de poupança, é comum existir uma taxa de juro associada. Nestes casos, compreender a diferença entre TIN e TAEG ajuda a calcular a rentabilidade real do produto.
Crédito habitação: onde estes termos ganham mais importância
O crédito habitação é um empréstimo concedido por uma entidade financeira para a compra de um imóvel, ficando a casa como garantia. Caso não cumpra o pagamento, o banco poderá executar a hipoteca.
É importante distinguir dois conceitos:
Empréstimo hipotecário: a dívida contraída
Hipoteca: a garantia associada à dívida
Esta distinção é relevante, pois influencia os custos envolvidos e as decisões financeiras a longo prazo.